대출 갈아타기(대환대출)

왜 중요한가

금리만 보고 갈아타면 손해일 수 있다. 기존 대출을 받은 지 3년이 안 됐으면 중도상환수수료(만기 전에 갚을 때 내는 수수료)가 붙을 수 있다. 주택담보대출은 인지세(대출 약정서에 붙는 세금)와 기존 근저당(집에 걸어 둔 담보 권리)을 지우는 비용 같은 부대비용도 든다. 그래서 '(기존 금리 − 새 금리) × 대출 잔액 × 남은 기간(년)'이 '중도상환수수료 + 부대비용'보다 커야 갈아타는 쪽이 이득이다.

예를 들어 받은 지 1년 된 주택담보대출 1억원을 0.5%p 낮은 금리로 옮기면 1년에 50만원을 아낀다. 수수료율이 0.6%라면 수수료는 40만원(1억원 × 0.6% × 남은 2년 ÷ 3년)이다. 수수료만 메우는 데 약 10개월이 걸린다. 부대비용까지 더하면 더 길어진다. 원금을 나눠 갚는 대출은 잔액이 줄어 실제로 아끼는 이자가 이보다 적다.

같은 금융회사의 새 대출로 기존 대출을 갚았다면, 수수료를 물리는 3년은 두 계약 기간을 합쳐 센다(2025년 1월 13일 이후 맺은 계약부터). 2년 쓴 대출을 같은 회사의 새 대출로 바꿨다면, 새 대출을 1년 넘게 쓴 뒤에는 수수료를 물릴 수 없다. 갈아타는 대출도 새 대출로 심사하므로 DSR(소득 대비 원리금 상환 비율) 같은 대출 규제를 다시 따진다.